汲取日本經驗　拒當下流老人

撰文：王儷玲

日本社會學者藤田孝典於其著作《下流老人》中提出「下流老人」一詞，描述日本高齡者生活貧窮衍生出的社會問題，引發許多省思與迴響。

台灣人口老化速度正在加快，2018年正式邁入「高齡社會」，預估2026年將進入「超高齡社會」，台灣是否也會出現「下流老人」景象？為避免此情況發生，日本高齡社會的改革經驗及民間企業的因應措施，值得台灣借鏡學習。

目前日本高齡社會已出現以下3種現象：

1.政府退休年金不足：日本在2015年家計調查報告中顯示，一對無存款的60歲退休夫妻活到80歲為止，每月需要花費25萬5,000日圓，但2016年國民年金每人每月平均給付僅5萬5,000日圓，顯示日本老人無法單靠國民年金支撐退休生活。

2.鼓勵民眾自行做退休準備：在發現政府退休年金不足以支應退休生活後，政府開始鼓勵尚未退休者積極理財，為退休做準備。

3.延後退休與高齡創業呈常態：目前日本除了公務員外，民眾可選擇在60歲～70歲之間退休，近期更研議要將退休年齡延後至70歲。此外，已經有高齡人力派遣公司，讓已退休但有體力的高齡者繼續工作或創業。

以上日本社會的3種現象，台灣已完全複製，情況甚至更嚴重。根據政治大學參與的一項退休準備指數調查發現，台灣勞工的退休準備指數只有4.17分（滿分10分），退休準備明顯不足，低於全球平均5.9分。主要原因是不知如何準備、缺乏諮詢管道，顯然在政府推動年金改革後，台灣民眾對於年金不足的危機意識雖提高，卻不知如何解決。

其實勞工可善用專業網站、詢問專業財務顧問，先從自己的退休金缺口開始著手。台灣有些金融機構已將金融科技應用於退休理財，利用大數據與人工智慧，優化退休理財需求分析與相關投資策略。

以退休理財為例，可透過網站、智慧型手機搭配理財App進行線上理財諮詢。另外還有退休智能理財平台，藉著與人工智能互動，為民眾量身訂做退休理財試算，協助退休需求分析和財務規畫。

此外，銀行提供的安養信託、以房養老，以及保險公司提供的年金險、長期照顧險與健康管理外溢保單，都可作為退休理財的商品。建議上班族應趁早估算出退休金缺口，善用以上商品擬定完善計畫，並透過定期定額方式來儲蓄、投資，只要有恆心，台灣長者一定可拒當「下流老人」！

(本文作者為國立政治大學副校長暨金融科技研究中心主任、中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長)

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