因應年改　2招填補退休金缺口

撰文：王儷玲

隨著公教年金制度的改革，「退休」已成為公教人員最關心的話題。2018年7月1日施行新版公教年改制度後，已退休與即將退休的公教人員，其荷包大受衝擊，面對退休金減少，許多人反映：「根本來不及因應！」

改革制度最直接的影響，就是公教人員的「終身退休俸」縮減，退休後的生活水準也跟著打折。除了基本生活開銷被迫減少外，不少人因為將退休金與子女教育基金或家人創業貸款綁在一起，連帶衝擊整體家庭財務規畫。

另外，年金改革也波及自願退休比例。根據銓敘部統計資料顯示，2015年公務人員自願退休人數有9,300人，2016年下降到8,000人，到了2017年更減少至僅有5,356人。這顯示愈來愈多人希望透過延後退休年齡，為未來的退休生活做準備。

除了晚退休，建議公教朋友還可透過以下2招搶救自己的退休金：

1.若是離退休還有10年以上的公教人員，建議可考慮投資目標日期基金，又稱「懶人基金」，在國外已行之有年，投資人只需要決定退休時間，購買與該年份最為接近的目標日期基金即可。

目標日期基金會依照退休需求調整基金的投資報酬率及控管風險。在基金投資初期，選擇較高風險的標的換取較好的投資報酬率，累積價值；當愈接近退休目標日，則會逐漸降低投資風險，鎖定較低波動的標的。

而且，現在還有新型態的目標日期基金，像是與AI人工智慧結合，或是設計成「按月買回」的方式，約定每月按比率贖回單位，為退休生活創造穩定的月現金流。

2.至於即將退休或已屆退休年齡的朋友，可考慮選擇「附保證給付投資型保單（GMxB）」，不僅有多種保證機制，還能同時對抗長壽風險與投資風險。在景氣好時，民眾有機會參與市場表現；景氣不好時，還可提供類似年金最低給付功能，來對抗市場風險，對退休生活沒安全感的人很適合選擇此類商品。

除了以上2招，不論是尚未退休或是已屆退的公教人員，也可盤點手邊的壽險保單，透過保單活化，也就是將過去買的終身壽險，轉換成活著就能用得到的年金險、長期照顧險或醫療險，支付未來可能發生的生存金支出、照顧費用或醫療費用，填補因年金改革後所缺少的退休金。如果大家都能學會如何搶救自己的退休金，相信必能將年金改革的衝擊降到最低。(編按：本文作者為國立政治大學副校長暨金融科技研究中心主任、中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長)

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