投保癌症險該如何評估？

撰文：彭金隆

衛福部每年公布的國人十大死因中，癌症已多年高居榜首，一直是國人最大健康威脅，也是未來最恐懼疾病中的第一名。正因如此，癌症險一向是非常熱銷的險種。

癌症險屬於健康險的一種，購買健康險時該注意的事項也適用於癌症險。例如健康險的給付項目多，看似保障足夠，但相對於每一項給付的定義與限制也多，因此常被忽略。建議消費者在購買分項給付型的癌症險時，須逐一檢視是否需要，同時也要留意每一項給付之內容是否完全清楚。

還有一些癌症險保單可能只有給付住院日額，如果住院天數不長，能得到的給付將十分有限；或是未住院但有接受門診治療或手術，卻因為保單條款約定各項給付必須以「住院」為前提，最後可能就無法獲得理賠。此外，每項給付通常都有限額，並不是所有醫療費用支出都會足額理賠。以上問題都是消費者購買癌症險後常見的抱怨，不少人以為自己癌症險已經買夠，卻常因為後續許多理賠要件不符合而發生糾紛。

若擔心上述分項給付型癌症險過於複雜，市場上還有採用一次給付型的癌症險，這類商品通常僅以「確定罹患癌症與否」作為給付要件。只要在合格醫療院所確診罹患癌症，保險公司就會給付一筆定額保險金，被保險人可以自由運用，不受各種給付項目限制。另外，一些重大疾病險也提供癌症一次性給付，可與癌症險保額一併考量。

此外，評估癌症險給付，很多人以為只要能解決醫療費用就已足夠，但是，癌症治療較大支出往往是在手術治療之後。例如，許多人可能必須吃特定的昂貴食物，或是健保不給付的各種補品，甚至必須改變居住環境，這些都要花錢調整，通常又都是非預期性的支出。

最後再提醒一點，癌症險畢竟只承保一種疾病，但是疾病千百種，別以為買了癌症險就能忽略其他健康險的重要性，同時，記得定期檢視已經購買的保險，以上皆是需要留意的事項。(本文作者現任政治大學風險管理與保險學系主任暨副教授)

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