親子連生型保單　保障跨2代｜Smart智富月刊

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親子連生型保單　保障跨2代

撰文：林竹｜《Smart智富》月刊192期

經過《Smart智富》月刊今年7月調查，有86.6的台灣父母會在小孩15歲前幫孩子開立銀行帳戶，這帳戶做什麼用？39的父母會從自己帳戶固定撥款到孩子的帳戶買保險！如果要替孩子買保險，身為父母的你會買那一類保單？壽險、醫療險，還是今年最新推出的「連生型保單」？

什麼是「連生型保單」？醒吾大學財務金融系副教授呂慧芬指出，所謂「連生型保單」，是1張保單同時有2位被保險人，這2位被保險人有親屬關係、且須符合保險公司規定，保險金的給付也與2位被保險人的存活狀況息息相關。

50年前，國外就有「連生型保單」問世。呂慧芬分析，日本是在20年前推出這類保單，台灣最早是2年前第一次出現設計給「夫妻」的連生型保單，今年才有設定給「親子」的商品，其中，後者因投保時間橫跨兩代，保單設計較特殊、複雜，大多是以投資型保單做主架構。

10年前，台灣曾流行所謂「一張保單傳三代」的家庭保單，「親子連生型保單」與前述家庭保單有何不同？呂慧芬分析，過去強調可以保三代的家庭保單，主要設計是爺爺以孫子為被保險人，投保終身還本壽險，因為可領到一筆生存保險金，所以可在爺爺領完後，由爸爸、孫子繼續領。當時因為利率高，因此有這種保單設計，隨著利率大幅走低，這種保單已不受保戶青睞。

家庭保單過時
連生型保單挾3優勢上路

至於新推出的親子連生型保單，則有以下3大好處：

1.省保費：
過去父母與子女都有壽險需求，需各買1張保單，但是親子連生型保單讓保戶只需要繳1份保費、用1個保額，就可在不同保障時期分別保障父母和子女，等於省下其中1張保單的費用。

2.省下契約附加費用：
不論是投資型保單或是定期壽險，在繳保費時都會內扣一筆契約附加費用，作為維持保險公司營運、支付業務員佣金之用。

親子連生型保單屬於投資型保單，其內扣的契約附加費用為前5年扣保費的150，5年後就不再內扣，對保戶而言，費用率較透明，且長期來看，比終身壽險或定期壽險低。

3.用投資型保單累積帳戶價值：
目前親子連生型保單只有投資型保單（編按：又稱為「變額萬能壽險」）的設計，而且全部都是「類全委」的投資型保單，也就是由基金經理人代操，保戶不必自己費心挑選投資標的。施羅德專戶管理部協理莊志祥指出，類全委投資型保單，是由投信業者替保戶選擇投資標的，依市場變動進出，可解決父母沒有多餘時間研究投資的問題。

類全委投資標的
盈虧由保戶自行承擔

親子連生型保單連結的基金，是一檔「股債平衡」穩健型的委託帳戶，透過機動配置，創造定期定額的多重微笑曲線，也就是在可接受的波動下，在低點時進場累積單位數，長期投資拉高報酬率。

此外，此類全委投資標的，未搭配「月配息」機制，也就是保戶無法每月拿回配息，莊志祥解釋，設計的目的是讓保戶能在保單帳戶裡長期累積資產，作為父母未來的退休金或子女的創業金。另外因為是投資型保單的設計，不像基金投資會多付一筆手續費，這筆手續費會直接在帳戶內扣除。

不過，必須要提醒的是，「類全委」投資型保單雖是由投信經理人負責代操，可是並未保證績效，投資盈虧跟一般投資型保單一樣，須由保戶自己承擔。

不同階段，被保險人死亡，保額也就是死亡理賠金，會直接理賠給受益人，舉例來說，小孩25歲前父母為被保險人，父母死亡若保單受益人為小孩，死亡理賠金即給付給小孩；小孩25歲後為被保險人，在一開始投保時就設定父親為受益人，若死亡或全殘，死亡理賠金就會給付給父親。

適合三明治族
花小錢擁高保障

連生型保單針對親子提供保障需求，對於家中只有一份收入來源，子女尚無能力工作者，或是上有高堂、下有小孩的三明治族，以及預算有限，卻想拉高自己與小孩壽險保障的小資父母，都可發揮「花小錢、擁高保障」的功效，只是，在投保這類保單前，建議父母須特別注意以下3件事：

1.投保年齡有限制：
因為以小孩特定年齡作分界，提供父母與子女保障，因此會限制被保險人的投保年齡。包括父母年齡必須在20歲～55歲之間，小孩則在0歲～18歲之間，而且父母其中一人與一名子女同時成為被保險人。

國泰人壽協理吳俊宏建議，若預算有限，可選擇父母中屬於家中主要收入者，以及子女中年紀最小的小孩為被保險人，不僅可保障最小的子女到25歲，且能轉嫁家中主要收入者死亡或全殘帶來的家庭經濟損失風險。

2.「危險保費」依不同被保險人，金額也不同：
投資型保單可視為「定期壽險＋基金投資」之組合，因此每一年保險公司會根據被保險人的年齡，內扣一筆「危險保費」（編按：又稱為「保險成本」），作為購買壽險保障的費用。而親子連生型保單因不同階段被保險人不同，因此內扣費用也不同。

舉例來說，30歲的王先生與剛出生的兒子同為親子連生型保單之被保險人，在小孩25歲前，因保障對象為爸爸，每年危險保費為7,512元（投保保額600萬元×30歲男性之危險保費係數，各保單不一）。但在小孩25歲後，保障對象轉為兒子，屆時每年危險保費則為7,008元（投保保額600 萬元×25歲男性之危險保費係數，各保單不一）。

3.繳費時自動扣繳一筆「豁免保險」費用：
「豁免保險」又稱為「保險的保險」，指被保險人在有效期間內發生特定保險事故，保戶免繳保費且保單繼續有效。通常豁免保險會以附約的方式設計，由保戶自己決定是否加保。但是，親子連生型保單卻是將「豁免保險」列為必要條件。

對此吳俊宏解釋，親子連生型保單在子女25歲之前主要保障設計為父母，若父母死亡，子女恐無力繳保費，因此保險公司在設計親子連生型保單時，特別將豁免保險設為必備條件，在子女25歲前，會以父母的投保年齡，計算豁免保險的費用，從保費中自動扣除（編按：危險保費、豁免保費，會隨年紀增加，保費跟著繳多）。

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