買「殘扶金保險」 怎麼挑才對？
撰文：林竹
40歲的阿吉是電子廠工程師，工時長，偏好油炸食物，又不常運動。一天起床發現眩暈、右側無法自由動作，送醫後才發現是年輕型中風，必須辭職，復健休養。他心想：「上有老父要照顧，自己突然中風沒了工作，光靠老婆一個人的收入，怎麼辦？」
根據家庭照顧者關懷總會統計，目前約有一半以上的失能人口，是由家人自行照護，3成由外籍看護照料，其餘則交由養護機構照護。不管選哪一種看護模式，都是一筆不小的費用。請外籍看護每月費用約2萬3,000元，送養護機構，每月則要3、4萬元，在家看護雖然較精省，仍需負擔清潔與醫療用品費用，且照護者無法外出工作，經濟負擔一樣沉重。
隨著人口老化問題日益嚴重，政府雖然看到這項危機，積極推動制定《長期看護服務法》，希望透過政府與全民力量，解決失能照護的資金來源。但是，這項法案從2012年2月送進立法院審議後，就一直躺在立院等待朝野協商，何時能夠實施仍是未知數，根本無法讓民眾安心。
民間保險公司見此商機，近2年大力銷售「長期看護險」和所謂的「類長看保險」，解決民眾擔憂。目前約有10多家壽險公司，推出30多張「長期看護險」與「類長看保險」。
磊山保經業務副總經理陳綺芬分析，因為長期看護險的保費貴、理賠評估條件嚴苛、不易申請理賠，常常引發爭議。相較之下，類長看保單則因理賠定義較明確，保費又比長期看護險便宜1／3，獲得民眾青睞。
目前市場上「類長看保單」分2類：1.殘扶金保險：以主約、附約形式出單均有，主約通常另搭設計壽險保額，只要被保險人之狀況，符合保單條款中殘廢等級表1∼6級其中一項，就可領到殘扶金。2.特定傷病險：主、附約出單均有，只要罹患保單條款中規定的特定疾病，就能拿到理賠金。
就保障範圍看，中華民國保險經紀人協會理事長、認證理財規畫顧問（CFP）王信力均認為，以殘廢等級表為理賠給付標準的「殘扶金保險」對民眾較有利。「因為特定傷病險的理賠是符合疾病項目即理賠，而殘扶金保險則不管病因，只要符合表定殘廢等級就賠，理賠範圍比較廣。」王信力解釋。
然而，目前市售殘扶金保險多達20多張，保單類型複雜，如何選最聰明？陳綺芬建議，在每月給付金額相同下，主約為終身型的殘扶金保險保費，較殘扶金保險另附加主約的保費，約多出1∼2,000元，民眾可視個人預算與需求，搭配以下4原則進行挑選：
- 看理賠原因，有的只賠意外不賠疾病：陳綺芬指出，目前市售殘扶金保單中，有的僅理賠「意外造成」，「疾病造成」就不賠。因此選擇殘扶金保險，最好選擇「因意外、疾病造成身體符合殘廢等級表1∼6級」都理賠的殘扶金保險，比較好。
- 查理賠項目，各家殘廢理賠標準不一：雖然金管會公布示範條款的殘廢等級表有11等級75項目，但是，保險公司大多只針對殘廢等級表上較嚴重的1∼6級進行理賠。錠律保經區經理楊秀雲提醒，選1∼6級殘廢，理賠比率高者較佳。
- 比給付方式，給付次數多的保單優先：有的殘扶金保險，是在保戶申請理賠後的當年度，就發放殘扶金給被保險人。有的殘扶金保險卻規定，在「次一保單年度」才發放殘扶金，保戶等於晚一年領到錢。不過，殘扶金保險大多設有一個給付次數上限，有的是以保額的10倍為給付限制，有的則是以給付次數，如最高給付180個月為限制，當然要以倍數高、次數多的保單為優先。
- 比請領規定，身體好轉是否終止給付：陳綺芬表示，長期看護險最為人詬病的，就是每到保單週年日（編按：指保單生效日後，每一年的同一日期），被保險人必須再去醫院檢查，符合理賠條件，才能繼續領給付。而大多數殘扶金保險條款則規定，在每年第一次領取殘扶金時，只要出示可證明被保險人仍生存之文件，如戶籍謄本，就可繼續請領，也就是說，只要被保險人存活一天，就算身體轉好，殘扶金依然可續領。
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