破解澳幣保單3大銷售話術｜《Smart智富》

破解澳幣保單3大銷售話術

撰文：林　竹

澳幣持續走低，當很多過去買過澳幣保單的保戶，都在煩惱手上的保單該「何去何從」時，仍見許多業務員在鼓勵消費者購買澳幣保單。為了避免「買的保險不保險」，保險理財專欄作家、《保險業務員不告訴你的50件事》作者李雪雯強調，並不是每位保戶所遇到的保險業務員，都能夠提供最正確的投保資訊，而這些錯誤的觀念或行話，有可能會讓保戶拿不到保險金，甚至要花時間與保險公司互打官司。

以下就常見的銷售話術一一拆解，協助保戶在投保前，掌握澳幣保單的優缺點：

話術1》不但保本，還能賺利息

事實：不一定能保本，若提前解約，解約金低於總繳保費

翻開市面上的澳幣保單，雖然繳保費、將來拿到的保險金，都以澳幣計價，但依險種的不同，又分為投資型保單、增額壽險，養老險、傳統壽險或連動債保單（編按：投資型保單的一種，投資連結標的以結構債商品為主）等不同種類，甚至現在連防癌險都採澳幣計價。

而其中，若摒除掉以醫療保障為主的防癌險，投資型保單本來就是拿扣掉保單費用後的保費，投資基金標的的保單，屬於「投資績效，保戶自負盈虧」的設計，因此並不保本。

至於增額壽險、傳統壽險、養老險或是連動債保單，雖有保本保息的作用，但認證理財規畫顧問（CFP）黃郁婷表示，也要到保單滿期才能保本保息，如果在保單有效期間內解約，拿回來的解約金，會低於原始的總繳保費，利息也沒有保證。以這些保單最少6年、7年期起跳來看，代表至少6年這張保單不能動，本金才不會虧損。

話術2》保費較便宜，繳費方便

事實：保費雖省，但有匯率風險

保險公司依照被保險人死亡機率、預定利率以及公司營運費用率等3個數據，計算一張保單的保費高低。澳幣保單預定利率3.25%，較其他幣別如新台幣、美元保單預定利率2%∼2.75%來得高，因此保費較便宜。

但保費便宜，不代表沒有其他風險，李雪雯表示，買澳幣保單，匯率波動是最大風險。尤其是躉繳（編按：指「一次繳清」）保費的保戶，因為一次就把錢從新台幣兌換成外幣，承受的匯率風險比期繳保單還大。而且，保戶還不能夠在匯率走低時，申請減額繳清，以降低匯率風險。因此，建議保戶投保前不要被保費便宜、繳費方便所迷惑。

話術3》小資族存錢第一步

事實：還本型保單保費不便宜，須先確認自己的需求

保險業務員常常建議剛出社會的小資族，把錢存在外幣保單上，最好是選擇有還本機制，可以累積第一桶金，將來還能定期領現金，但小資可知道，一張澳幣儲蓄還本險的保費有多少？

以保額澳幣5,000元，6年期滿後，每年可領還本金澳幣500元的澳幣保單為例，剛出社會、月薪22K的22歲男性小資族，一年約要繳澳幣4,440元的保費，以新台幣兌澳幣24元計算，一年就要繳約新台幣10萬6,560元的保費，等於占了個人收入的44%，可說是一筆非常大的負擔。

那麼買小資族不還本的澳幣保單，會比較划算嗎？統一保經總經理、認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩指出，雖然不還本、純保障澳幣壽險的保費，會比有還本設計的保單來得便宜，但一來是純保障的澳幣壽險，市場較罕見；二來是壽險主要提供人身保障風險，買澳幣壽險等於身故理賠金以澳幣計價，對保戶的親屬來說，不見得有實質的助益，且仍要面臨匯率風險，對薪資不穩定，卻需要高保障的小資族而言，不見得最合適。

李雪雯指出，因為澳幣保單有匯兌的疑慮，真的是「有需要才投保」，買澳幣保單前最好先確認以下幾件事：

1. 投保用途：未來有機會用到澳幣、有打算讓子女到澳洲留學，或全家移民到澳洲。
2. 資金用途：6年∼7年以上無其他使用目的閒置資金。
3. 資產配置：為了配置多元幣別，能忍受匯率的高波動風險。

她也進一步提醒，投保非新台幣計價的保單前，應思考這3件事，都符合以上條件再投保，如果其中有一項答案為否，就不該把資金放在任一種的外幣保單中。

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