5階段理財教育法　培養聰明小富翁｜Smart智富月刊

美國政府開發了一套「5階段理財教育法」，從小朋友3歲開始到18歲，不知道該怎麼、從哪時候開始教小朋友理財觀念的家長，可以跟著這篇文章一步步地做喔！

口號式教改　害年輕人領22K 及早存好股　年領股利350萬 受股神啟發　他變570億富豪 告別卡奴　郭靜：以卡還卡好可怕 早10年理財　30歲存千萬 親子連生型保單　保障跨2代 5階段理財教育法 培養聰明小富翁 77%用儲蓄、保險　規畫子女未來財富

5階段理財教育法　培養聰明小富翁

撰文：賀先蕙｜《Smart智富》月刊192期

黑馬在兒子3歲時，就教他們認識硬幣、做資源回收可以賺錢等理財觀念。如果你也想教孩子理財，卻擔心不知從何教起，那麼由美國政府開發的「5階段理財教育法」，內容包括從3歲到23歲、共分5階段的理財教育重點和實行方法，應該可以讓你輕鬆掌握孩子的理財教育。

這套內容具體的教材，是美國政府動員47位專家、參考24份理財教育研究論文、再融合全美12個相關組織經驗撰寫而成。會動用這麼多資源，是因美國總統歐巴馬於2010年初成立「財務能力顧問委員會」，決定發展這套教材。美國理財作家、也是委員會成員的貝絲?卡布林（Beth Kobliner）在完成這套教材後指出，小孩從3歲就能獲得有關「金錢」的觀念，只是父母必須從「等待」、「選擇」等簡單的概念開始教起！

美國人撰寫的這套教材，按孩子的年齡分5階段、詳列20個理財教育重點，為讓台灣讀者在實行上更容易，《Smart智富》月刊特別訪問國內的理財和親子教育專家，依台灣民情對相關重點做出增刪，詳見以下分析：

3～5歲》
善用小孩熟知物品，教導金錢換算

很多父母或許會覺得，「跟3歲的小孩談錢，他（她）會懂嗎？」新埔國小教師、也是金管會《金融基礎教育教材》撰稿作者的甘文淵指出，只要父母能跟小孩溝通、小孩能表達自己的意見或想法時，就是父母可以開始建立小孩理財觀念的時間。

甘文淵舉例，父母可以藉著小孩熟知的物品做換算、認識金錢。例如小朋友熟悉一罐8元的養樂多，帶他們去買其他東西時，就可用每件物品等於可買幾瓶養樂多做換算，讓小朋友藉此了解金錢。

專家小叮嚀
財金智慧教育推廣協會講師　陳靜宜
藉由「等一下」，釐清想要與需要　

父母不能只是「教條式」的跟孩子說，哪些是你需要的東西、哪些只是你想要的。建議父母親，可以從哪些事可以「等一下」、讓孩子釐清自己是否真的需要。

舉例，孩子吵著想買餅乾吃時，可以跟他討論，「一定要現在嗎？你剛剛才吃飽， 等1個小時之後再說好嗎？」透過一段時間的冷靜，孩子漸漸會知道，哪些事情是他真正需要的。

6～10歲》
可開始給予零用錢，教導買東西前先比價

6歲到10歲的孩子已經上小學低年級了，這時理財教育重點可以進入實際操作階段。例如學習「比價」，不過，認證理財規畫顧問（CFP）景肇梅提醒，除了讓孩子知道不同地方買東西價格不同之外，更要注意「價格」與「價值」的關係。有些耐用、品質好的東西，價格會比較高。

此外，美國小孩從小會利用在家門口賣飲料、幫鄰居洗車等機會賺零用錢，台灣小孩較缺乏類似機會。賺錢機會少，自然缺乏實際練習用錢的機會，因此，多數台灣專家指出，在6歲到10歲小學低年級時，父母可以開始給小孩少量的零用錢。甘文淵則提醒，給孩子零用錢，應該是「年紀愈小、給的密度愈高、但金額少」，藉此了解孩子使用金錢方式。遇到使用不當情況，可以隨時從旁協助調整。

專家小叮嚀
中廣《理財生活通》節目主持人　夏韻芬
零用錢從10元給起，讓孩子了解錢得來不易　

零用錢該怎麼給？是很多父母的困擾。其實，給多少零用錢必須根據家庭經濟狀況決定，若一定要找參考依據，最好的方式是從小學1年級開始，每天10元、2年級則每天20元（餐費另外計），依此類推。這樣金額的零用錢不算多，卻可以讓孩子開始做計畫性的儲蓄和支出、也明白錢得來不易！

11～13歲》
學習存錢，並養成記帳習慣

到了11～13歲、小學高年級階段，理財教育重點變成開始練習存錢、認識儲蓄和複利的力量。陳靜宜指出，小學3年級起，除了給零用錢外，可以輔以「記帳」，有記帳才有零用錢可領，讓小孩更清楚自己的錢，花到哪裡去了？

此外，這個時期雖然孩子還沒有辦信用卡的能力，但因為看到父母使用信用卡，難免要求父母幫忙在網路上刷卡買東西。

因此，除了讓小孩了解信用卡的使用觀念外，景肇梅以自己為例，孩子10多歲就做網路賣家賺零用錢，而當小孩請她幫忙在網路上刷卡買東西時，她一定要求孩子當場全額付清，才願意幫忙刷卡，養成孩子善用信用卡的習慣。

專家小叮嚀
新埔國小教師、金管會《金融基礎教育教材》撰稿作者　甘文淵
先認識利息，並比較各金融機構差異　

美國教材建議11～13歲時可向孩子介紹「複利」的概念，不過台灣小孩在小學中、高年級時還沒辦法了解「複利」（因為牽涉到數學中「次方」的計算）。雖然如此，他建議可以向這個階段的孩子介紹「利息」是什麼、以及不同的金融機構， 例如銀行、郵局、農漁會有什麼不一樣的特性，這些都是11～13歲小孩可以理解的概念。

14～18歲》
反覆練習「設定目標、編列預算、執行、修正」

此階段已進入中學，陳靜宜分析，可將重點放在「設定目標、編列預算、執行、修正」等4步驟的深入、反覆練習。因為小孩社交圈變廣、生活更多元，參加同學聚會、送禮物等機會變多，可透過這些場合讓孩子練習這4步驟。而這階段也是協助小孩確認性向的時期，景肇梅表示，在此時期就可讓孩子認識「學貸」及未來不同發展的可能是什麼。

專家小叮嚀
中廣《理財生活通》節目主持人　夏韻芬
讓孩子了解家中負債狀況，建立責任感　

在台灣，有很多父母不跟小孩談「錢」， 更何況是家裡的「負債」。但在國中階段，父母可以開始讓孩子知道什麼叫「房貸」和負債，讓他了解「現在我繳得起就是我繳，未來我繳不起而你繳得起時，你就需要幫忙了」，讓孩子有負起家中部分責任的心理準備。

18～23歲》
放手讓孩子管理自己的財務，彼此多互相討論

18歲到23歲孩子已長大成人，這段時間不只要協助孩子認識更多金融商品，更要助其建立良好的投資習慣。夏韻芬以自身經驗為例，她是在兒子18歲時，刻了一個印章送給他，並且告訴他，「我沒有什麼禮物可以送給你，這印章代表的是你的信用，你自己去開個銀行戶。」在孩子開戶後，她就把從小幫他存在銀行戶頭中的錢轉過去、並教導他各種投資觀念、從旁觀察，兒子也因此會上網查詢各種投資資料、與她討論投資。

專家小叮嚀
財金智慧教育推廣協會講師　陳靜宜
當孩子擁有信用卡，別忘提醒3原則　

台灣年輕人年滿20歲可自行申辦信用卡。當孩子有自己的信用卡後，以下3原則也應一併提醒：

1.注意信用卡帳單繳款截止日，勿因沒有注意而耽誤繳款、被收取利息。

2.注意信用卡的帳款結帳日，這樣才知道刷卡金額是這個月要繳、還是下個月要繳。

3.繳信用卡費，絕不能只繳「最低還款金額」，一定要全額繳清！不少年輕人只繳最低還款金額，到最後因循環利息愈滾愈大，終致不可收拾。

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