內扣式保單　保費最多省4成｜《Smart智富》

文：林竹

「妳剛畢業、薪水有限，若想拉高保障，最好在買投資型保單時，多增加一個內扣式重大疾病附約，一樣每月繳3,000元，有壽險保額、投資基金，還有重大疾病的保障，重點是，這個附約不必再繳保費哦！」

聽著業務員的介紹，剛出社會、薪水只有22K的艾咪很心動。但是這種內扣式的附約，真的有像業務員說的那麼好嗎？它和傳統的附約有什麼差別？真的不用再另外繳費了嗎？

第一金人壽商品發展部經理余重慶表示，「附約」指的是不能獨立投保，必須先買一張主約保單，附在主約之下，才能投保的保險契約。一般來說，附約保費大多採「外扣」式，也就是每投保一張附約，就要再多付一筆保費。

但近年來有不少保險公司推出「內扣式」附約，強調保戶投保後，保費直接從主約保單的帳戶價值中扣除，不必額外繳費，對錙銖必較的消費者具有「省保費但保障不減」的吸引力。

不過，因為市面上只有投資型保單有「帳戶價值」的設計，所以能做附約保費內扣的保單類型，就只有投資型保單一種。再者，保費內扣式的附約險種是有限制的，而非全面開放讓投保人自由選擇。

中國信託人壽商品發展二部協理曾漢超指出，以目前投資型保單開放內扣的附約，有「重大疾病險附約」、「住院日額型醫療險附約」、「意外險附約」、「癌症險附約」以及「豁免附約」等5種，而且多是1年1約的定期險，甚至還有保險公司就僅開放「重大疾病險附約」一種，其他險種目前均未開放。

至於附約外扣式的保單，因為已付保費了，所以只要是附加在以壽險、儲蓄險、日額型終身醫療險、投資型保單等為主約出單下，不論保障年期是終身或定期，都可以選為附約。

以回歸到保障與預算的角度來看，余重慶認為，對剛出社會的新鮮人，或資金有限、想把錢花在刀口上的小資族而言，投資型保單附約內扣是一個不錯的投保選項，因為它具有以下2個特色：

特色1》無附加費用，保費可少繳2∼4成：曾漢超指出，附約內扣式的保費，雖不是向投保人加收，而是從投資型保單的帳戶價值中扣除，實際上等於還是有收費，但至少投保人可用稍低的費用，先為自己配置好保障。

而因金管會規定，內扣式的附約，保險公司在計算保費時，不可以加計任何費用率，用來支付保險公司的營銷成本，或是發給業務員的佣金，因此在同保額、同險種的條件下，附約內扣式的保費，比有附加費用的外扣式附約，至少便宜2成以上，有些險種的保費差距甚至高達4成以上。

特色2》主約失效，附約不易跟著消滅：因為附約必須仰賴主約，才能存在。因此過去談附約投保，最擔心的就是「主約失效，附約跟著失效」，例如以定期的儲蓄險主約搭配實支實付醫療險附約，若保戶因保險期滿領回保險金，或因繳不出保費，造成主約保單失效，因為主約已消滅，實支實付醫療險附約也會跟著消滅，失去保障。

但當主約是投資型保單，選擇保費內扣式的附約，較不易發生上述問題。因為投資型保單有「彈性繳費」的功能，也就是當保戶繳不出保費時，可以隨時向保險公司申請「保費停扣」，在這段期間，投資型保單就會用帳戶價值來支付每月的危險成本與行政管理等費用，只要保單的帳戶價值足夠，主約和附約提供的保障就依然有效了。

如果一直未繳投資型保單保費，帳戶價值一直扣危險成本、行政管理費與附約保費，加上投資報酬率低，可能會造成帳戶價值愈來愈少，這時保戶可以再向保險公司申請繳費，補齊帳戶價值，保單就不會失效。

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