考量個人生涯發展與家庭生命週期的理財方案

個人生涯發展應先轉化為理財目標，以評估財務可行性。家庭生命週期不同階段，理財重點也不同。考量個人生涯發展目標及家庭生命週期，有助於擬定符合自身需求的理財方案。

文．陳美菁

「金錢不是萬能，沒錢萬萬不能」，理財並非追求財富本身，而是善用財務資源，以實現個人發展目標，並支應家庭財務需求。考量個人生涯發展目標及家庭生命週期，方能擬定符合自身需求的理財方案。

個人生涯發展與理財目標

個人生涯發展通常需要財務資源支持，故在設定生涯發展目標時，有必要將其轉化為與財務資源有關的理財目標，並評估其財務可行性。以二十五歲案例主角為例，說明生涯發展與理財目標的對應關係。

案例主角生涯發展目標如下：三十歲創業，三十五歲結婚，四十歲擁有自己的房子，五十五歲送子女出國留學，六十五歲退休，初步估計所需財務資源，可做為理財目標起點。案例主角評估後，若發現其收入及資產無法支應所有理財目標，可能調整方向有四：一是增加收入，二是降低目標金額，三是延後目標時點，四是捨棄優先順序較後的目標。將生涯發展目標轉化為理財目標進行評估，能提升財務資源配置效率，有助於達成生涯發展目標。

家庭生命週期與理財重點

家庭生命週期(family life cycle)為一個家庭由形成到結束的過程，本文將家庭生命週期的四個階段，分別以築巢期、滿巢期、離巢期及空巢期稱之。

築巢期為從結婚到最小的子女出生為止，家庭成員數及支出隨子女出生而成長。若在本期購屋，因累積儲蓄較少，可能需以高額房屋貸款支應。家長通常較為年輕，可承受較高投資風險。

滿巢期為最小的子女出生到最大的子女完成學業為止，家庭成員數固定，但教育費用逐漸提高，房貸壓力也仍然存在。家長年齡漸長，要開始控制投資風險。

離巢期為從最大的子女完成學業到夫妻均退休時為止，支出隨著家庭成員數減少而降低，儲蓄提高可用以準備退休金。家長已接近退休，應降低投資風險。

空巢期為從夫妻均退休時到夫妻最後一人過世為止，需以理財收入、移轉性收入以及變現資產維生。支出型態改變，休閒醫療費用提高，其他費用降低。投資應避免風險，但可將部分資產配置於能對抗通貨膨脹風險的投資標的上，以維持資產之購買力。

家庭生命週期與理財方案

不同家庭生命週期階段，適合的理財方案也有不同，分別就保險安排、資產配置及貸款運用角度進行說明。

在保險安排方面，築巢期子女年齡幼小但家庭資產較少，做為經濟支柱的家長宜投保足額保障的定期壽險及意外險。滿巢期可用子女教育年金保險支應教育金需求，離巢期可用年金保險或儲蓄險累積退休金。空巢期需要醫療保險、長期照顧險，以及給付不計入遺產總額的終身壽險，但需注意投保年齡的限制，建議提早安排。

在資產配置方面，由於築巢期支出較多，空巢期沒有工作收入，兩個期間都需重視流動性，因此貨幣性資產比重應較高。隨著家長年齡上升，風險承擔能力下降，以股票為代表的高風險資產比重會逐漸降低，以債券為代表的收益性資產比重則逐漸增加。

在貸款運用上，築巢期可用信用卡或小額信貸進行短期收支調度，但需注意利息負擔。滿巢期應持續償還房屋貸款，確保能在離巢期結束前償還完畢，空巢期以無貸款為宜。

跨代的家庭生命週期

不同世代家庭生命週期會有交集，例如：自己家庭的築巢期和父母家庭的離巢期可能同時，自己家庭的滿巢期和父母家庭的空巢期可能同時，子女和自己的家庭生命週期也會有交集。世代之間的財務資源移轉，可能導致理財重點不同，例如三代同堂的家庭自行購屋需求較低，但家庭生命週期觀念仍有助於掌握理財之整體架構。

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