參數型保險　間接損失也能理賠

撰文：彭金隆

7月底台灣遭逢雙颱接續侵襲，南部豪雨不斷，依據中央氣象局枋寮氣象觀測站資訊，48小時累積降雨量超過623mm（毫米），讓保險公司以超快速度賠付1,990萬餘元，給投保「降水量參數養殖水產保險」的屏東養殖漁民。

什麼是「參數型保險」（編按：或稱為指數型保險）？這種保險是以氣候狀況數值如氣溫、降水、風速等作為保險給付條件，與傳統保險以保戶實際損失金額作為理賠基礎不同。保險公司依據雨量指數所對應的農作物損害進行理賠，不需要逐戶勘查實際損失。今年3月底金管會核准第一張「降水量參數養殖水產保險」保單，承保屏東縣的養殖水產戶，沒想到幾個月後就遇上雙颱襲擊南台灣，達到100%理賠的啟動點。

參數型保險推出前並不順利，因為其核心設計跟保險的損害填補原則，即與最高保險理賠金額不可以超過實際損失的原則有衝突，在損害填補原則基礎下，一旦理賠金額跟實際損失脫鉤，可能引發賭博或故意詐領保險金的問題。

有人就提出質疑，參數型保險不用提實際損失證明，只要雨量達標就可以理賠，認為這是一種由天氣衍生出來的衍生性商品，並不是真正的保險，若沒有好好規範，可能成為賭博投機的工具。但也有人認為，損害填補原則，有2種方式認定損失，除了看直接損失外，另一種則是間接損失。例如在淹水地區，一樓的住戶因淹水明顯受到直接損失，高樓層住戶雖然未淹水，但整片區域都淹水，周遭生活機能被破壞，也會有間接損失，因此「不淹水就沒損失」的說法並不正確。在把直接或間接損失都視為損失後，參數型保險就此上路。

對保險公司來說，參數型保險可大量節省勘估成本，並提高理賠速度，也可運用到其他險種，例如國外有些健康險，當承保地區某些指數（例如病媒蚊單位數量、平均流感人數等）達到危險值，就啟動某些特定給付理賠，以提供保戶治療或預防之需。相關應用未來將不限於產險，亦可應用在人身保險上，對消費者來說，將是另一種全新的選擇。

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